Simulador de Consórcio vs Financiamento
Compare custos, tempo de espera, o impacto do INCC e faça o raio-x financeiro de cotas em andamento.
1. O Bem & A Cota Pretendida (Consórcio)
Condições da cota, taxas da administradora e lancesR$
Crédito nominal pretendidomeses
15 anos de duração%
1.20% ao ano%
Segurança financeira do grupo% a.a.
Reajuste de parcelas e saldoR$ 60.000,00
%
Recurso desembolsado do caixaIntegral
%
Deduzido do crédito recebido0.125%/mês
cotistas
Probabilidade no sorteio regular2. Seu Perfil & Moradia Atual
A necessidade e o aluguel definem a matemática da espera
O aluguel pago até a contemplação entra no custo real do consórcio.
R$
% a.a.
meses
Urgência Média (1 a 3 anos)R$
Representa 20.0% do valor do bemPerfil equilibrado de acúmulo mensal.
3. Alternativa Bancária & Mercado
Premissas da alternativa bancária e da renda fixa
% a.a.
Custo efetivo bancáriomeses
30 anos de contrato% a.a.
Opção de investir a parcela%
Poder de barganha: R$ 24.000,00% a.a.
Projeção de valorização do patrimônio físico55/ 100
Avaliar com CautelaVencedor do Duelo: investir
Fit Moderado (55/100) — Avalie os Custos com Cautela
O consórcio pode funcionar para você, mas requer atenção: se a contemplação demorar mais de 24 a 36 meses, o custo acumulado somado ao aluguel pode superar o financiamento ou a compra à vista.
Tempo Estimado de Espera
~36 meses(3 anos)
Projeção estatística baseada nos lances Mês Limite de Vantagem (Break-even)
Mês 119(~Ano 10)
Se contemplado após este mês, financiar ou investir seria mais barato Tempo p/ Compra à Vista (CDI)
~86 meses(8 anos)
Investindo a parcela + capital com desconto de 8% à vistaPontos Favoráveis ao Consórcio
- Prazo flexível (2 a 3 anos): janela estatisticamente favorável para planejamento de consórcio.
Pontos de Atenção & Riscos
- Aluguel atual elevado (R$ 1.800,00/mês): pagar aluguel em paralelo à parcela do consórcio corrói a vantagem financeira mês a mês.
- Sem previsão de lance competitivo: dependerá exclusivamente do sorteio regular da Loteria Federal (probabilidade < 0,2% ao mês).
Opção 1Sem Juros
Consórcio Imobiliário
Com aluguel na espera e reajuste INCC
Custo Total Desembolsado
R$ 684.732,78
Parcelas + Aluguel na espera + LanceAcesso / Chave do Bem:Mês 36 (~Ano 3)
Aluguel Pago na Espera:R$ 66.109,50
Parcela Inicial → Final:R$ 2.000,00 → R$ 4.521,81
Lance Próprio Pago:R$ 60.000,00
Patrimônio Líquido Final:R$ 669.742,95
Vantagens:
Sem juros bancários compostos, pagando apenas taxa de administração fixa.
Possibilidade de antecipar o bem via lances em assembleias mensais.
Crédito atualizado anualmente pelo INCC para manter poder de compra.
Riscos:
Custo de pagar aluguel (R$ 66.109,50 acumulados) até a contemplação.
As parcelas sobem todo ano pelo INCC (+6% a.a.) mesmo após a contemplação.
Opção 2Posse Imediata
Financiamento (SAC)
Uso imediato do bem e eliminação instantânea de aluguel
Custo Total Desembolsado
R$ 688.945,34
Entrada + Parcelas c/ Juros e SeguroAcesso / Chave do Bem:Mês 1 (Imediato)
Aluguel Pago na Espera:R$ 0,00 (Zero espera)
Parcela Inicial → Final:R$ 2.746,90 → R$ 747,24
Entrada Inicial Paga:R$ 60.000,00
Patrimônio Líquido Final:R$ 1.495.185,39
Vantagens:
Entrega e posse imediata do imóvel no 1º mês, eliminando o aluguel no ato.
Parcelas decrescentes e amortização acelerada da dívida.
Possibilidade de utilizar FGTS a cada 2 anos para amortizar saldo devedor e juros.
Riscos:
Custo expressivo de juros bancários compostos ao longo de décadas.
Exigência de entrada imediata mínima de 20% a 30% em dinheiro ou FGTS.
Opção 3Mais Econômico
Investir a Parcela (CDI)
Acúmulo com juros compostos e compra à vista com desconto
Custo Total Desembolsado
R$ 403.286,80
Aportes + Aluguel até compra à vistaAcesso / Chave do Bem:Mês 86 (~Ano 8)
Aluguel Pago na Espera:R$ 159.444,00
Aporte Mensal Aplicado:R$ 2.000,00
Capital Inicial Aplicado:R$ 60.000,00
Patrimônio Líquido Final:R$ 440.315,41
Vantagens:
Custo total financeiro imbatível: zero juros e zero taxa de administração.
Poder de barganha com desconto real de 8% para pagamento à vista.
Liquidez total e segurança: seu dinheiro fica no seu nome gerando juros sobre juros.
Riscos:
Demora de aproximadamente 7.2 anos (86 meses) para acumular o valor total.
Necessidade de continuar pagando aluguel durante todos os anos de acúmulo.
Trajetória de Desembolso Acumulado
Veja quanto dinheiro sai do seu bolso em cada estratégia ao longo do tempo
Probabilidade Real de Contemplação no Consórcio
Compare a chance de sorteio puro vs. lances médios (30%) e lances agressivos (45%+)
Detalhamento Mês a Mês do Duelo Tríplice
Acompanhe os fluxos de desembolso, aluguel na espera e saldo investido
| Mês / Ano | Consórcio (Parcela) | Aluguel na Espera | Desembolso Consórcio | Acumulado Consórcio | Financiamento (Parcela) | Saldo Devedor Fin. | Aporte Investimento | Saldo Investido Líquido |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1º (Ano 1) | R$ 2.000,00 | R$ 1.800,00 | R$ 3.800,00 | R$ 3.800,00 | R$ 2.746,90 | R$ 239.333,33 | R$ 2.000,00 | R$ 62.432,49 |
| 2º (Ano 1) | R$ 2.000,00 | R$ 1.800,00 | R$ 3.800,00 | R$ 7.600,00 | R$ 2.741,33 | R$ 238.666,67 | R$ 2.000,00 | R$ 64.882,51 |
| 3º (Ano 1) | R$ 2.000,00 | R$ 1.800,00 | R$ 3.800,00 | R$ 11.400,00 | R$ 2.735,76 | R$ 238.000,00 | R$ 2.000,00 | R$ 67.350,19 |
| 4º (Ano 1) | R$ 2.000,00 | R$ 1.800,00 | R$ 3.800,00 | R$ 15.200,00 | R$ 2.730,19 | R$ 237.333,33 | R$ 2.000,00 | R$ 69.835,66 |
| 5º (Ano 1) | R$ 2.000,00 | R$ 1.800,00 | R$ 3.800,00 | R$ 19.000,00 | R$ 2.724,62 | R$ 236.666,67 | R$ 2.000,00 | R$ 72.339,05 |
| 6º (Ano 1) | R$ 2.000,00 | R$ 1.800,00 | R$ 3.800,00 | R$ 22.800,00 | R$ 2.719,05 | R$ 236.000,00 | R$ 2.000,00 | R$ 74.860,48 |
| 7º (Ano 1) | R$ 2.000,00 | R$ 1.800,00 | R$ 3.800,00 | R$ 26.600,00 | R$ 2.713,48 | R$ 235.333,33 | R$ 2.000,00 | R$ 77.417,49 |
| 8º (Ano 1) | R$ 2.000,00 | R$ 1.800,00 | R$ 3.800,00 | R$ 30.400,00 | R$ 2.707,91 | R$ 234.666,67 | R$ 2.000,00 | R$ 79.993,53 |
| 9º (Ano 1) | R$ 2.000,00 | R$ 1.800,00 | R$ 3.800,00 | R$ 34.200,00 | R$ 2.702,34 | R$ 234.000,00 | R$ 2.000,00 | R$ 82.588,73 |
| 10º (Ano 1) | R$ 2.000,00 | R$ 1.800,00 | R$ 3.800,00 | R$ 38.000,00 | R$ 2.696,77 | R$ 233.333,33 | R$ 2.000,00 | R$ 85.203,24 |
| 11º (Ano 1) | R$ 2.000,00 | R$ 1.800,00 | R$ 3.800,00 | R$ 41.800,00 | R$ 2.691,20 | R$ 232.666,67 | R$ 2.000,00 | R$ 87.837,21 |
| 12º (Ano 1) | R$ 2.000,00 | R$ 1.800,00 | R$ 3.800,00 | R$ 45.600,00 | R$ 2.685,63 | R$ 232.000,00 | R$ 2.000,00 | R$ 90.490,78 |